Almanya'da Kamu ve Özel Sağlık Sigortası
36 dk okuma
Bu bölüm, çoğu rehberin tek bir karar olarak ele alıp yanlış yaptığı iki kararı vermenize yardımcı olur. Birincisi, kamu veya özel sigorta yaptırıp yaptırmayacağınızdır; bu aslında bir fiyat karşılaştırması değil, daha sonra değiştirebileceğiniz bir karardır. İkincisi ise, hangi sisteme karar verirseniz verin, ek sağlık sigortası (Krankenzusatzversicherung) satın alıp almayacağınızdır. Bunlar ayrı kararlar olup, farklı mantıklarla işlerler ve bunları karıştırmak, insanların yanlış şey için para ödemesine yol açar.
Almanya'da kamu ve özel sağlık sigortası hakkında İngilizce yazılanların neredeyse tamamı iki sütunu karşılaştırıyor: aylık maliyet, bekleme süreleri ve kıdemli danışmana ulaşıp ulaşamayacağınız. Bu karşılaştırma yanlış değil, sadece yanlış soruyu hedefliyor. 32 yaşında ödediğiniz prim bilinebilirken, 62 yaşında ödediğiniz prim bilinemez ve aralarındaki farkı düzenleyen kural, çoğu karşılaştırma makalesinin asla bahsetmediği bir kanun maddesidir. Bu nedenle bu bölüm, her sistemin nasıl çalıştığını yeniden açıklamıyor. Bunu zaten önceki bölümler yapıyor ve bir karar kılavuzunun yapması gerekenden daha ayrıntılı bir şekilde yapıyorlar. Aşağıdakiler, GKV ve PKV'nin ne olduğunu kabaca bildiğinizi varsayıyor ve tamamen bunlar arasında seçim yapmaya ve sonrasında ne ekleyeceğinize odaklanıyor.
İki sistemin nasıl çalıştığını henüz bilmiyorsanız, şunlarla başlayın: Almanya'da Sigorta EsaslarıBu belge, tüm sigorta ortamını haritalandırır, GKV ve PKV mekanizmalarını ortaya koyar, gelir eşiğini ayrıntılı olarak açıklar ve sigortanızın oturma izninizle nasıl etkileşimde bulunduğunu ele alır. Sistemin nasıl yönetildiği ve ret kararına nasıl itiraz edileceği hakkında bilgi için bakınız. Alman Sağlık Sistemine Kapsamlı Bir BakışSisteme girdikten sonra sistemi nasıl kullanacağınızla ilgili ayrıntılar için lütfen ilgili bölüme bakın. Alman Sağlık SistemiBu bölüm, bunların hiçbirini bilerek tekrarlamamaktadır.
Okumaya devam etmeden önce rakamlarla ilgili bir uyarı: Sağlık sigortası rakamları her Ocak ayında değişiyor ve bu web sitesindeki en değişken rakamlar bunlar. Aşağıda bir rakam görünüyorsa, bu 2026 rakamıdır ve nereden geldiği belirtilmiştir. Burada yer alan hiçbir şey sigorta, hukuki veya vergi tavsiyesi değildir ve özel sigorta bölümleri bir tavsiye vermekten ziyade bir piyasayı tanımlamaktadır.
Kamu ve Özel Sağlık Sigortası Arasındaki Asıl Soru
İşte kararın özü, açıkça ifade edilmiş haliyle: GKV sizi gelirinize göre fiyatlandırır ve vücudunuzu dikkate almaz. PKV sizi vücudunuza göre fiyatlandırır ve gelirinizi dikkate almaz. Bu tek cümle, yirmi yıl sonra insanları şaşırtanlar da dahil olmak üzere, sonrasında gelen neredeyse her sonucu açıklıyor.
GKV, gelir üzerinden belirli bir tavan sınırına kadar bir yüzde kesinti yaptığı için, bakmakla yükümlü olduğu kimsesi olmayan, yüksek gelirli sağlıklı bir kişi, dar anlamda muhasebe açısından, diğer insanları sübvanse etmektedir. 2026 yılında genel katkı oranı %14.6'dır, her fon buna ortalama %2.9 referans oranıyla kendi ek katkı payını ekler ve aylık 5,812.50 euro'luk katkı payı sınırının üzerinde katkı payı kesintisi yapılmaz. Bu tavan sınırının çok üzerinde kazanan 34 yaşındaki bir yazılım mühendisi, ortaya çıkan rakama bakar, genellikle bunun yarısı kadar olan ve gözle görülür şekilde daha iyi teminat sağlayan özel bir teklife bakar ve özel piyasanın daha ucuz olduğu sonucuna varır. O an, o yıl, o kişi için, çoğu zaman gerçekten de öyledir. Bu bir hile veya yanlış satış skandalı değildir. Bu bir aritmetiktir ve aritmetik gerçektir.
Sorun şu ki, hesaplama kırk yıllık bir sözleşmenin en ucuz yılının anlık bir görüntüsüdür ve karşılaştırma, özel sigortanın en iyi göründüğü hayatınızın tek bir noktasında yapılmaktadır. Gençsiniz, çocuğunuz yok, herhangi bir teşhisiniz yok ve özel sigortacı tam olarak bu gerçeklere dayanarak bir prim hesaplamıştır. Bu dört şeyin her biri geçicidir. Soru, bu yıl hangi sistemin daha ucuz olduğu değil. Soru, pahalı olduğunuz yıllarda hangi sistemde olmak istediğiniz ve o zamana kadar hala bir seçim şansınız olup olmayacağıdır. Bu sorunun ikinci yarısının cevabı genellikle hayırdır ve bir sonraki bölüm de bununla ilgilidir.
Tek Yönlü Kapı: §6(3a) SGB V Size Gerçekte Ne Yapar?
Kural, tam olarak ifade etmek için yeterince kısadır. §6 Abs. 3a SGB V uyarınca, 55 yaşını tamamladıktan sonra zorunlu sigortaya tabi olan bir kişi, önceki beş yıl içinde herhangi bir noktada yasal sistemde yer almamışsa ve bu sürenin en az yarısında zorunlu sigortadan muaf (versicherungsfrei) ise veya serbest meslek sahibi olması nedeniyle sistem dışında kalmışsa, sigortasız (versicherungsfrei) sayılır. "Versicherungsfrei" bir avantaj gibi geliyor. Ama değil. Kapının kapandığı anlamına gelir. Eşik değerin altında maaş veren bir işe girerek GKV'ye geri dönmenin olağan yolunun artık işe yaramadığı anlamına gelir. İşe girebilirsiniz. Ancak sigortadan yararlanamazsınız.
Yasa metnini dikkatlice okursanız, özetin gösterdiğinden daha sert olduğunu ve özellikle aileleri hedef aldığını görürsünüz. Madde 4, bu durumda olan bir kişiyle evli olmanın veya bir yaşam ortaklığı içinde olmanın, kendinizin de bu durumda olmasıyla aynı anlama geldiğini belirtir. Hiçbir zaman özel sigorta yaptırmamış, serbest meslek sahibi olmamış ve bu kararların hiçbirini almamış bir eş, diğer eşin sigorta geçmişi nedeniyle kapsam dışında kalabilir. Almanya'da Sigorta Esasları Kural ve istisnaları tüm ayrıntılarıyla ortaya konmuştur, bu nedenle bu bölüm bunları tekrar etmeyecektir. Bunun yerine, sonucu somutlaştıracaktır, çünkü insanlar sonucu zihinlerinde canlandırmakta zorlanırlar.
Şöyle bir senaryo düşünün. 57 yaşındasınız. Özel sigorta priminiz son yirmi yıldır birkaç yılda bir artıyor, bu normal ve bir sonraki bölümde açıklanıyor. Erken emekli oldunuz, ya da işiniz son üç yıldır kötü gidiyor, ya da işvereniniz iflas etti ve priminizin yarısını sessizce ödeyen devlet desteği de ortadan kalktı. Artık mütevazı bir gelirin yüzdesi kadar katkı payı ödeyeceğiniz ve çalışmayan eşinizin hiçbir ücret ödemeyeceği yasal sisteme geri dönmek istiyorsunuz. Ama bunu yapamazsınız. Sigorta şirketiniz reddettiği için değil, yasa yasal sisteme geçmenize izin vermediği için. Bu noktada seçenekleriniz özel sigortanızı azaltmak, Basistarif'e geçmek veya ödemeye devam etmek. Seçeneklerin tamamı bu kadar.
Dolayısıyla bu kararın dürüst çerçevesi "hangisi daha ucuz" değil, şudur: Bugün size bir indirim teklif ediliyor, karşılığında ise 55 yaşında fikrinizi değiştirme hakkınızdan vazgeçiyorsunuz. Bazen bu iyi bir takastır. Bir Beamter için genellikle mükemmel bir takastır. Ancak bu takas, aylık prim karşılaştırmasının arkasına gizlenmek yerine, açıkça yazılı olarak yapılmalı ve bu takasın sonuçlarıyla yaşayacak kişinin şu anki halinizle siz olmadığınız bilinciyle yapılmalıdır.
Özel Sigorta Primlerinin Neden Arttığı: Altersrückstellungen
Yeni gelenlere sıklıkla, Alman sigorta şirketlerinin yaş rezervleri (Altersrückstellungen) oluşturduğu için özel primlerin yaşla birlikte artmadığı söylenir. Bu kısmen doğru, ancak yanlış olan kısım kararınızı etkileyecek olan kısımdır.
Yaşlanma rezervlerinin gerçekte ne işe yaradığı anlaşılabilir bir gerçektir. Almanya'da özel sağlık sigortası, yaşam sigortası prensiplerine göre işletilmelidir. Otuzlu yaşlarınızdaki priminiz, o yaştaki bakım masraflarınızın gerçek maliyetinin üzerinde belirlenir ve fazlası, yetmişli yaşlarınızdaki çok daha yüksek maliyetleri önceden finanse etmek için bir kenara ayrılır ve yatırım yapılır. Bu olmadan, özel bir prim, gerçekten yaşa göre fiyatlandırılmış piyasalarda olduğu gibi, yaşla birlikte hızla ve sürekli olarak artar ve tam da ihtiyacınız olduğu anda ödenemez hale gelir. Rezerv, kendi yaşlanmanızın kendi başına fiyatınızı yeniden belirlemesini engelleyen mekanizmadır.
Ancak hareket eden tek şey yaşlanmanız değil. Yaşlanma rezervleri varsayımlara dayanarak hesaplanır: ilaçların ne kadar tutacağı, insanların ne kadar yaşayacağı, rezervlerin ne kadar faiz getireceği. Tıbbi maliyetler varsayımlardan daha hızlı arttığında, yeni bir ilaç sınıfı ortaya çıktığında, yaşam süresi uzadığında veya faiz oranları on yıl boyunca düşük kaldığında ve rezervler hesaplamanın vaat ettiğinden daha az getiri sağladığında, varsayımların düzeltilmesi gerekir. Alman yasaları bunu yumuşatmak için küçük yıllık ayarlamalara izin vermez. Bir sigortacı yalnızca tanımlanmış bir tetikleyici aşıldığında yeniden hesaplama yapabilir ve yeniden hesaplama yaptığında, son hesaplamadan bu yana biriken her şeyi düzeltmek zorundadır. Pratik sonuç, yumuşak bir yukarı doğru eğim değildir. Düz bir çizgi ve ardından bir sıçrama, ardından düz bir çizgi ve ardından bir sıçrama olur ve sıçramalar yaşlandıkça daha büyük ve daha sık gerçekleşir, çünkü rezerv hesaplaması en çok o zaman çalışır.
Bunların hiçbiri gizli veya uygunsuz değil ve PKV-Verband bu konuda uzun uzun yayınlar yapıyor. Ancak önceki bölümle ne kadar kötü bir şekilde etkileşimde bulunduğuna dikkat edin. Prim artışları ellili ve altmışlı yaşlarınızda geliyor. Kapı 55 yaşında kapanıyor. Bu iki gerçek, her ikisinin de gerçekleşebileceği bağımsız riskler değil. Bunlar, artışın çıkış kapısı kapandıktan sonra güvenilir bir şekilde gelmesi için sıralanmış aynı olaydır. 30 yaşında buna karar veren herkes, prim artışlarını bir risk değil, bir kesinlik olarak kabul etmeli ve 60 yaşında ne yapacaklarını sormalıdır; çünkü o zaman cevap "geri dönmek" olamaz.
Katlar: Basistarif, Standardtarif ve Notlagentarif
Almanya, özel sistemin dibinde kalan insanların düşmesine izin vermedi. Katlar inşa etti. Bunlar gerçek ve isimlerini bilmelisiniz, çünkü onları göz ardı eden bir karşılaştırma tehlikeyi abartırken, onlara dayanan bir karşılaştırma da güvenliği abartır.
Bugün önemli olan taban, §152 VAG tarafından düzenlenen temel tarife olan Basistarif'tir. İkame niteliğinde özel sağlık sigortası yazan her yerli sigortacı, SGB V'nin 3. Bölümü uyarınca talep edebileceğiniz faydalarla tür, kapsam ve miktar bakımından karşılaştırılabilir faydalar sağlayan, sektör genelinde geçerli tek tip bir Basistarif sunmak zorundadır. Başka bir deyişle, kabaca GKV kapsamı, özel olarak sunulmaktadır. Kabul yükümlülüğü ile birlikte gelir ve yasa primini sınırlandırır: §152(3) VAG uyarınca Basistarif primi, genel katkı oranı artı ortalama ek katkı oranı ile katkı payı ölçüm sınırının çarpımı olarak tanımlanan GKV Höchstbeitrag'ı aşamaz. 2026 rakamlarına bakıldığında bu, 5,812.50 euro'nun %17.5'i, yani yaklaşık ayda 1,017 euro'dur. Eğer bu miktarı bile ödemek sizi SGB II veya SGB XII anlamında Hilfebedürftigkeit durumuna sokacaksa, §152(4) bu durum devam ettiği sürece bunu yarıya indirir. Bunu daha da düşürmek için 300, 600, 900 veya 1,200 avroluk muafiyetler üzerinde anlaşabilirsiniz.
Karşılaştırma makalelerinde nadiren dile getirilen iki şey var. Birincisi, Basistarif bir kurtarma paketi değil, bir tabandır: prim tavanı, en yüksek gelirli kişilerin ödediği maksimum GKV katkı payıdır ve geliriniz çöktüğü için tam da buna yöneliyor olabilirsiniz. Sizi sigortasız kalmaktan kurtarır. Sizi rahatlatmaz. İkincisi, aslında sahip olduğunuz şey bu değildir. Basistarif teminatı GKV eşdeğeridir, bu nedenle ona geri dönmek, otuzlu yaşlarınızdan beri ödediğiniz başhekim, tek kişilik oda ve diğer özel paketlerden vazgeçmek anlamına gelir; bu, nihayet bunları kullanabileceğiniz yaşta olduğunuz anlamına gelir. Benzer şekilde sınırlandırılmış olan daha eski Standardtarif, 1 Ocak 2009 veya sonrasında özel sözleşmesi başlayan herkes için kapalıdır; bu, §204 VVG'nin kendisinin de referans aldığı bir ayrım çizgisidir. Bugün özel olarak sigortalıysanız, sizin tabanınız Standardtarif değil, Basistarif'tir.
Zeminin altında bir tuzak kapısı var ve bu gerçekten korkutucu ve gerçekten anlaşılmaz olduğu için bir paragrafı hak ediyor. Özel primlerinizi ödemeyi bırakırsanız, §193(7) VVG sizi sonunda §153 VAG kapsamındaki acil durum tarifesi olan Notlagentarif'e geçirir. Neleri kapsadığını okuyun: yalnızca akut hastalık ve ağrı tedavisi, ayrıca gebelik ve doğum için geri ödeme. Tüm fayda bu. Sigortalı çocuklar ayrıca yasal tarama programlarını ve Robert Koch Enstitüsü'ndeki STIKO tarafından önerilen aşıları da alırlar. Kronik hastalık yönetimi bu listede yer almıyor. Bu, §193(3) VVG kapsamında "sigortayı sürdürmelisiniz" ifadesinin pratikte ne anlama geldiğidir; bu madde, her yerleşik kişinin Alman lisanslı bir sigortacıdan ayakta ve yatarak tedavi masraflarını karşılamasını zorunlu kılar ve kişi başı yıllık 5,000 euro'luk bir muafiyet sınırı getirir. Sigorta yükümlülüğünün dişleri vardır ve bunlar sizi hedef alır.
§204 VVG Tarifwechsel: Neredeyse Hiç Kimsenin Kullanmadığı Hak
Bu, özel sigortası olan herkes için bölümdeki en değerli paragraftır ve İngilizce kılavuzlarda genellikle tamamen atlanmaktadır. Özel sigorta priminiz karşılanamaz hale geldiyse, ilk yapmanız gereken şey iptal etmek veya başka sigorta şirketleri aramak değildir. Bu, §204 VVG'dir.
§204 Abs. 1 Nr. 1 VVG uyarınca, sözleşmeniz devam ederken, sigortacınızdan, sözleşme kapsamında edindiğiniz hakları ve yaşlanan rezervinizi dikkate alarak, sunduğu eşdeğer teminatlı (gleichartiger Versicherungsschutz) diğer herhangi bir tarifeye geçiş başvurunuzu kabul etmesini talep edebilirsiniz. Bunu iki kez okuyun. Bu, yeni sigortacınızın iyi niyeti değil. Takdire bağlı bir teklif değil. Kendi sigortacınıza karşı yasal bir talep ve yirmi yıldır önceden fonladığınız yaşlanan rezerviniz de sizinle birlikte gelir. Sigortacılar genellikle birçok tarife satar ve eski tarifeleri yeni müşterilere kapatır; küçülen, yaşlanan üye havuzuna sahip kapalı bir tarife zamanla yapısal olarak daha pahalı hale gelirken, aynı kişi için aynı gün benzer teminatlı daha yeni bir tarife önemli ölçüde daha ucuz olabilir. Bunlar arasında geçiş bir haktır, bir lütuf değil.
Kanun, sınırlamalar konusunda dürüsttür ve siz de öyle olmalısınız. Hedef tarifenin faydaları mevcut faydalarınızdan daha yüksek veya daha kapsamlıysa, sigortacı bir fayda dışlama, uygun bir risk ek ücreti veya bekleme süresi uygulayabilir, ancak bu yalnızca ek fayda (Mehrleistung) için geçerlidir, zaten sahip olduğunuz teminat için geçerli değildir. Ve burada da bir kozunuz var: aynı hüküm, ek fayda için bir dışlama kabul ederek risk ek ücretinden ve bekleme süresinden kaçınmanıza olanak tanır. Dolayısıyla, iyi hazırlanmış bir Tarife Değişimi'nin en kötü gerçekçi sonucu, hiç talep etmediğiniz bir iyileştirme olmadan daha ucuz bir tarifeye geçmenizdir.
Neden kimse kullanmıyor? Çünkü talepte hedef bir tarife belirtilmesi gerekiyor ve sigorta şirketinizin sizin için geçişi tasarlaması zorunlu değil. Piyasanın rahatsız edici olduğu nokta burası: Yeni işlerden komisyon alan bir acentenin sizi aynı tarife içinde ücretsiz olarak taşımasının bir nedeni yok. Bağımsız Tarife Değiştirme danışmanları mevcut ve genellikle ücret alıyorlar, tüketici danışma merkezleri de bu konuyu ele alıyor. Şimdi, herhangi bir şey satın almadan önce karar vermeniz gereken nokta daha basit. §204, "primim çok pahalılaştı" ile "tuzağa düştüm" aynı şey olmadığı ve 58 yaşında prim artışının bir felaket değil, üzerinde çalışılması gereken bir sorun olduğu anlamına geliyor. Ancak bu, GKV'ye geri dönüş yolu değil. Hiçbir şey değil.
Aile: Kamu ve Özel Sağlık Sigortası Seçiminde Belirleyici Faktör
Bu bölümün sadece bir kısmını okuyup geri kalanını atlayacaksanız, bu kısmı okuyun. Çocuk sahibi olan veya çocuk sahibi olmayı düşünen herkes için, genellikle diğer tüm hususlar ele alınmadan önce seçimi belirleyen bir madde vardır ve bu madde, manşet olması gerekirken genellikle geçiştirilen bir gerçektir.
§10 SGB V, Aile Sigortası uyarınca, GKV üyesinin eşi veya yaşam partneri ve çocukları hiçbir prim ödemeden sigortalıdır. İndirimli oran da söz konusu değildir. Hiçbir maliyeti yoktur. Yasal sistemde tek gelirli bir kişi, çalışmayan eşini ve üç çocuğunu, aynı maaşı alan bekar bir kişiyle aynı primle sigortalar. Koşullar olağan ve kolayca karşılanabilir: Almanya'da ikamet etmeleri, başka bir zorunlu veya gönüllü sigortaya sahip olmamaları, kendilerinin sigortasız olmamaları, ana meslekleri serbest meslek sahibi olmamaları ve kendi toplam gelirlerinin düzenli olarak §18 SGB IV uyarınca aylık gelir sınırının yedide birini (bu rakam her Ocak ayında yeniden belirlenir) veya Minijob'da çalışıyorlarsa Minijob eşiğini aşmaması gerekir. Çocuklar 18 yaşına kadar, çalışmıyorlarsa 23 yaşına kadar, eğitim görüyorlarsa 25 yaşına kadar sigortalıdır.
Özel piyasa bunu yapamaz ve yapıyormuş gibi de davranmaz. Özel sağlık sigortası kişi başı bir sözleşmedir ve kişi başı olarak değerlendirilir. Her çocuk ayrı bir poliçe ve ayrı bir primdir. Gelir getirmeyen eş de ayrı bir poliçe ve ayrı bir primdir; fiyatı yaşına ve sağlık durumuna göre belirlenir ve çocuk yetiştirmekle meşgul olan eşin geliri olmadığı için herhangi bir fiyatlandırma yapılamaz. 32 yaşında uygun fiyatlı görünen tek prim, 38 yaşında dört prime dönüşür ve dördüncüsü en ucuz olanı değildir.
Karşılaştırmayı dürüstçe yapın ve sonuç çok açık. Sağlıklı, yüksek gelirli bekar bir kişi, bir özel prim ile bir yasal katkı payını karşılaştırır ve özel sigorta genellikle maliyet açısından kazanır. Eşi çalışmayan ve iki çocuğu olan, yüksek gelirli evli bir kişi ise dört özel prim ile çocukların doğumuyla hiç değişmeyen bir yasal katkı payını karşılaştırır. Bu durumun birbirine yakın olduğu mantıklı bir sayı dizisi yoktur. Bu nedenle, Alman sigorta piyasasında §6(3a)'yı bilmemekten sonra en sık pişmanlık duyulan ikinci durum, bekar iken özel sigorta yaptırıp daha sonra aile kuran kişilerdir.
İki önemli nokta var, çünkü bu kural sihirli değil. Eğer daha yüksek kazanan eş özel sigortalıysa, sigortasızsa ve diğer eşten belirli bir sınırın üzerinde daha fazla kazanıyorsa, diğer ebeveyn GKV'de olsa bile çocuklar Aile Sigortası'ndan (Familienversicherung) dışlanabilir ve bu durumda özel sigorta yaptırmak zorunda kalırlar. Bu gerçek bir tuzak ve dışarıdan bakıldığında belli olmuyor. Ayrıca Aile Sigortası, aile üyesinin Almanya'da kendi ikametgahına sahip olmasını gerektirir ki bu, eşiniz daha sonra geliyorsa veya uzun süreler yurt dışında kalıyorsa önemlidir. Eğer bu durumlardan herhangi biri sizi tanımlıyorsa, karar vermeden önce gerçek bir uzmandan tavsiye alın, çünkü her ikisi de tercihinize değil, hane halkınızla ilgili gerçeklere göre belirlenir.
Özel Sektörün Genellikle Kazandığı Yerler: Beamte, Beihilfe ve Serbest Çalışanlar
Yukarıda belirtilen özel sigortaya karşı argümanlar güçlüdür ancak evrensel değildir ve aksini iddia etmek dürüstlük olmaz. Özel sigortanın genellikle doğru çözüm olduğu iki grup vardır ve eğer siz de bu gruplardan birindeyseniz, bu bölümdeki uyarıların çoğu sizin için çok daha az geçerlidir.
Birincisi, kariyer memurları olan Beamte'ler, hakimler, askerler ve benzeri kamu görevlileridir. §6(1) Nr. 2 SGB V, öncelikle devam eden ücret ve hastalık durumunda Beihilfe'ye hak kazanmaları durumunda onları sigortadan muaf tutar. Beihilfe, işverenin tıbbi masraflarına doğrudan katkısıdır ve genellikle bunların önemli bir bölümünü karşılar; aile üyeleri için ve emeklilikte tekrar artar. Bu nedenle bir Beamte'nin tüm riski sigorta ettirmesi gerekmez, sadece Beihilfe'nin karşılamadığı kısmı sigorta ettirmesi yeterlidir ve özel piyasa tam olarak bunu Beihilfe uyumlu ek prim olarak satmaktadır. Ekonomik açıdan durum farklıdır: riskin bir kısmını özel olarak sigorta ettirmek, primin bir kısmına mal olurken, yasal sisteme gönüllü olarak girmek, Beihilfe hakkı kullanılmadan yanında dururken tam bir katkı payı ödemek anlamına gelir. §152(1) VAG, Basistarif'in bir Beihilfe varyantı da içermesini gerektirir, bu nedenle zemin bile bunlara uyarlanmıştır. Eğer bir Beamter iseniz, varsayılan özeldir ve ilginç soru hangi tarife olduğu, hangi sistem olmadığıdır.
İkinci grup ise serbest çalışanlardır ve onların durumu ilk gruba göre daha hassas bir dengeye sahiptir; bu yüzden birçoğu yanlış karar verir. Serbest çalışan veya bağımsız çalışan olarak genellikle zorunlu sigortalı değilsiniz, bu nedenle herhangi bir gelir seviyesinde her iki sistemi de seçebilirsiniz. Özel sigortaya yönelmenin nedeni, yasal sistemde herhangi bir şeyin yarısını ödeyecek bir işveren olmamasıdır: %14.6'lık tam prim, tam ek ödeme ve %3.6'lık tam bakım katkısı tamamen size aittir ve mütevazı veya düzensiz gelire sahip gönüllü üyeler için fon, toplam geliriniz üzerinden hesaplama yapar ve minimum değerlendirme tabanını uygular, bu nedenle kötü bir yıl orantılı olarak küçük bir fatura oluşturmaz. Ciroya değil, yaşınıza ve sağlığınıza göre fiyatlandırılan özel bir prim, önemli ölçüde daha düşük olabilir ve geçen çeyrekte ne kadar fatura kestiğinizi önemsemez. Bu gerçek bir avantajdır ve bu nedenle birçok serbest çalışan özel sigortayı tercih eder.
Bu bölümde asıl önemli olan, tam tersine karşı çıkan argümanlardır. Serbest meslek, gelirinin kırk yıl boyunca en az tahmin edilebilir olduğu, kimsenin sübvansiyon ödemediği, kötü bir on yılın tamamen mümkün olduğu ve 30 yaşında karar veren kişinin 58 yaşında ne kadar kazanacağı konusunda en az fikre sahip olduğu bir kariyer türüdür. Özel sektörde çalışmayı seçen bir serbest meslek sahibi, sadece sağlığına değil, işine de bir bahis oynar. Bunu değerlendiriyorsanız, bu bölümü de okuyun. Almanya'da Serbest Çalışma ve Serbest MeslekAyrıca, hangi sistemi seçerseniz seçin, aşağıda yer alan Krankentagegeld bölümünün sizin için isteğe bağlı olmadığını unutmayın.
İşveren Desteği ve Bilmeniz Gereken Tavan Sınırı
Çalışanlar, özel bir teklifi yasal kesintiyle karşılaştırırken genellikle bir aritmetik hatası yaparlar ve bu hata özel tarafı daha avantajlı gösterir. Kendi yasal maaş bordrosu kesintilerini (katkı payının yarısı) özel primin tamamıyla veya işverenin bir miktar ödediğini belirsiz bir şekilde duyduktan sonra özel primin tamamıyla karşılaştırırlar. Her iki karşılaştırma da yanlıştır, hem de zıt yönlerdedir ve asıl kuralı doğru anlamak önemlidir çünkü tam olarak istemediğiniz bir noktada devreye giren bir üst sınırı vardır.
§257 Abs. 2 SGB V, yalnızca gelir eşiği nedeniyle veya §6 Abs. 3a uyarınca sigortasız olan ve yasal haklara karşılık gelen ayni teminatla özel olarak sigortalı olan bir çalışana, işvereninden bir katkı payı (Beitragszuschuss) talep etme hakkı tanır. Miktar kesin olarak tanımlanmıştır: §241 uyarınca genel katkı payı oranının yarısı artı §242a uyarınca ortalama ek katkı payının yarısı, zorunlu sigortalı olmanız durumunda katkı payı ödeyeceğiniz gelire uygulanır; bu da maaşınızın katkı payı sınırına (Beitragsbemessungsgrenze) göre sınırlandırılması anlamına gelir. 2026 rakamlarına göre bu, ayda en fazla 5,812.50 euro'nun %8.75'i, yani yaklaşık 509 euro'dur. Bunun üzerine ikinci bir sınır daha vardır: Destek, sağlık sigortanız için fiilen ödediğiniz miktarın yarısını asla aşamaz. Aynı prensibe göre özel uzun dönemli bakım poliçesi için ayrı bir sübvansiyon mevcuttur.
Her iki üst sınır da önemlidir ve farklı zamanlarda önem kazanırlar. BBG üst sınırı, maaşınız ayda 5,812.50 euroyu geçtiğinde sübvansiyonun artmayı durdurduğu anlamına gelir; bu nedenle 90,000 eurodan 140,000 euroya bir artış buna hiçbir şey katmaz. Primin yarısı üst sınırı ise, genç ve sağlıklı olduğunuz sürece priminiz düşükse, sübvansiyonun ana rakamdan daha küçük olduğu ve faturanızı yarıya indirdiği anlamına gelir. Ancak sübvansiyon sabit bir euro miktarıdır, priminiz ise sabit değildir. Artar. Bu nedenle, işverenin özel priminizin bir kısmını karşılama oranı, yardıma en az ihtiyaç duyduğunuz yıllarda en yüksektir ve prim artışları başladığı anda kariyeriniz boyunca sürekli olarak azalır. Yasal sistemde ise işverenin payı sonsuza dek yarı olarak kalır.
Sübvansiyonla ilgili son nokta, kimsenin planlamadığı bir nokta. Sübvansiyon işveren tarafından ödeniyor. Serbest meslek sahibi olursanız, erken emekli olursanız veya işinizi kaybederseniz, sübvansiyon durur ve primin tamamı size kalır. Bu uzak bir senaryo değil: normal bir kariyer durumu. Özel seçeneği modellediğinizde, bir kez sübvansiyonlu ve bir kez de sübvansiyonsuz olarak modelleyin, çünkü büyük olasılıkla her iki dünyada da yaşayacaksınız ve sübvansiyonsuz dünya, primin artması ve kapının kapanmasıyla aynı anda ortaya çıkacak olan dünyadır.
Kararı Gerçekte Nasıl Uygulayabilirsiniz?
Karşılaştırma siteleri bunu doldurulacak bir form olarak sunuyor. Aslında bu, belirli bir sırayla sorulan az sayıda sorudan oluşuyor ve asıl önemli olan da bu sıralama, çünkü çoğu insan üçüncü sorudan sonra duruyor, oysa asıl önemli sorular daha sonra geliyor.
Öncelikle, hiç seçeneğiniz olup olmadığını düşünün. Çoğu çalışanın seçeneği yoktur: Yıllık 77,400 Euro veya 2026'da aylık 6,450 Euro olan sigorta zorunluluğu sınırının altında, zorunlu olarak sigortalısınız ve karar sizin değil. Bunun üzerinde ise, mütevelliler, öğrenciler ve serbest çalışanlar için kendi kuralları geçerlidir. Ardından, mütevelli olup olmadığınızı sorun, çünkü eğer öyleyse cevap neredeyse kesinlikle özeldir ve sigortayı bırakabilirsiniz. Daha sonra, kendi geliri olmayan bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler olup olmadığını veya olacağını sorun. Eğer olacaksa, aile sigortası hesaplamaları büyük olasılıkla her şeyin önüne geçecektir ve bir hesap tablosuna ihtiyaç duyacak kadar yakın bir sonuç elde edilemez.
Şimdi ancak para hakkında soru sorun ve bunu doğru şekilde sorun. Bu yılki primi bu yılki katkı payıyla karşılaştırmayın. 60 yaşında gelirinizin ne olacağını ve hane halkınızın, işveren desteği olmadan, reel olarak önemli ölçüde artan bir primi bu gelirden karşılayıp karşılayamayacağını sorun. Çalışan olmaktan çıkarsanız ne olacağını sorun. Eşiniz kazanmayı bırakırsa ne olacağını sorun. Bunlardan herhangi birine dürüstçe "GKV'ye geri dönmem gerekecek" cevabını veriyorsanız, bu yılki teklif ne olursa olsun, özel seçenek sizin için karşılanabilir değildir, çünkü izin vermeyeceği tek şey budur.
Ardından, herhangi bir şey imzalamadan önce üç somut şey yapın. Satış broşüründen ziyade tarifenin gerçek şartlarını öğrenin ve özellikle tarifenin yeni işlere açık mı yoksa kapalı mı olduğunu öğrenin, çünkü kapalı bir tarife zamanla geçerliliğini yitirir ve §204 kısmen bu nedenle mevcuttur. Aynı tarifenin bugün 60 yaşında birine ne kadara mal olduğunu sorun; bu, sigortacının cevaplayabileceği ve bir satış elemanının sormanızı istemeyeceği bir sorudur ve size herhangi bir tahminden çok daha fazla bilgi verir. Ve size kimin danışmanlık yaptığını öğrenin: Bir Versicherungsmakler yasal olarak sizin temsilcinizdir, bir Versicherungsvertreter sigortacıyı temsil eder ve her ikisi de genellikle imzaladığınız poliçe üzerinden komisyonla ücretlendirilir. Ücretli bir Honorarberater veya Verbraucherzentrale ataması, tam olarak kimsenin belirli bir sonuca varmaları için onlara ödeme yapmadığı için para maliyeti getirir.
Kararın tıp ile hiçbir ilgisi olmayan son bir parçası daha var. Yasal üyelik, oturma izniniz için yeterli sağlık güvencesi sağlamayı otomatik hale getiriyor: Bir üyelik belgesi (Mitgliedsbescheinigung) ibraz ediyorsunuz ve konu kapanıyor. Özel sigorta bu gereksinimi karşılayabilir ve genellikle de karşılar, ancak istisnalar, muafiyetler ve teminat sınırları konusunda kriterleri karşılaması gerekir ve gurbetçi veya seyahat sigortaları genellikle bu kriterleri karşılayamaz. Almanya'da Sigorta Esasları Bu kriterleri ayrıntılı olarak ele almaktadır. Almanya'da bulunma hakkınız sigortanıza bağlıysa, bu yasal açıdan bir argümandır ve prim karşılaştırmasında asla yer almaz.
Krankenzusatzversicherung: Tamamen Farklı Bir Karar
Yukarıda anlatılanların hepsi, bir kere verdiğiniz ve geri alamayacağınız bir kararla ilgiliydi. Krankenzusatzversicherung, yani ek sağlık sigortası ise bunun tam tersi bir karardır ve bu bölümün ikinci yarısını hak ediyor çünkü bu sayfanın okuyucularının çoğu aslında bu noktaya ulaşacak. Eğer GKV'de çalışıyorsanız, memur değilseniz ve bir aileniz varsa veya olmasını istiyorsanız, kamu ve özel sağlık sigortası arasındaki dürüst cevap genellikle "mevcut sigortayı tercih edin" şeklindedir. Bu cevap genellikle konuyu kapatmış gibi verilir. Ama kapatmaz. Aksine, bu konuyu açar.
Zusatzversicherung, yasal teminatın üzerine eklenen ve GKV'nin ödemediği veya yalnızca bir kısmını ödediği şeyleri karşılayan özel bir sigorta sözleşmesidir. Aynı özel sigortacılar tarafından satılır, aynı şekilde teminat altına alınır ve aynı VVG tarafından yönetilir. Küçük bir özel sağlık sigortası değildir. Hiçbir şeyin yerini almaz, ikame teminat değildir, §6(3a) ile hiçbir ilgisi yoktur ve satın almanızın daha sonra sistem değiştirme yeteneğiniz üzerinde hiçbir etkisi yoktur. Bununla ilgili en önemli yapısal gerçek şudur: Zusatz geri alınabilir. İptal edebilirsiniz. Hiçbir şey bir kapıyı kapatmaz.
Bu asimetri, iki kararın asla birlikte alınmaması gerektiğinin ve sıranın önemli olmasının nedenidir. GKV-PKV seçimi kalıcıdır, bu nedenle yavaşça, kötümser bir şekilde ve en kötü senaryoya göre yapılmalıdır. Ek poliçe seçimi geri alınabilir ve modülerdir, bu nedenle neşeyle, tek seferde bir ürün alarak, gerçekten ne istediğinize göre yapılmalıdır. Özel sigortanın büyük bir kısmı, daha iyi diş sağlığı güvencesi ve tek kişilik hastane odası isteyen ve bunları elde etmek için tüm paralel bir sistemi satın almaya ikna edilen insanlara satılmaktadır. Çoğu durumda, üç ek poliçe, aile sigortasından veya fikir değiştirme hakkından vazgeçmeden, maliyetin çok daha düşük bir kısmıyla istediklerini sağlayabilirdi.
Hepsini yöneten tek bir kural var ve yabancıların en sık yanlış anladığı şey de bu, bu yüzden listenin en altında değil, en üstünde yer alıyor. Ek sağlık sigortası (Zusatzversicherung), başvurduğunuz anda sağlık durumunuza göre fiyatlandırılır ve verilir. İhtiyaç duyduğunuzda sipariş ettiğiniz bir hizmet değildir. Aşağıdaki her ürün, sağlıklı olduğunuz sürece ucuz, kolay ve mevcuttur; dosyanızda bir teşhis olduğunda ise pahalı, kısıtlı veya reddedilir. Sigortayı yaptırmanın amacı, bir nedeniniz olmadan önce yaptırmaktır.
Zahnzusatzversicherung: En Büyük Satıcı ve Üç Tuzağı
Diş sağlığı sigortası, Almanların en çok satın aldığı ek poliçe türüdür ve bunun açık bir nedeni vardır. GKV (Alman Diş Sağlığı Sigortası), diş tedavilerini sabit bir sübvansiyon modeliyle karşılar: teşhisinize göre standart tedavi için belirlenmiş bir miktarı öder ve daha fazlasını ödemez. Standart dolgu ve standart protez istiyorsanız, bu büyük ölçüde sorun teşkil etmez. Seramik dolgu veya implant istiyorsanız, yasal sistem temel alternatife ödeyeceği miktarı öder ve aradaki fark sizin olur; implantlarda ise bu fark diş başına binlerce avroya ulaşır. Zahnzusatz (diş ek sigortası) bu farkı kapatan üründür ve bu pazardaki birçok ürünün aksine, çoğu insan için gerçekten uygun fiyatlıdır.
İlk tuzak, genellikle sekiz ay süren ve poliçenin hiçbir ödeme yapmadığı bekleme süresi olan Wartezeit'tir. Bu basit ve nispeten önemsizdir. İkincisi daha kötüdür ve hayal kırıklığının büyük kısmının kaynağı burasıdır: Zahnstaffel, yani diş sağlığı ölçeği. Neredeyse her tarife, ilk yıllarda ödeyeceği miktarı sınırlandırır ve bu sınır kümülatiftir: ilk yılda sınırlı bir miktar, ilk iki yılda biraz daha büyük bir toplam, ilk üç yılda daha da büyük bir toplam ve ancak dört veya beş yıl sonra tarife, broşür başlığında belirtilen miktarı öder. Mantık, bir kez ifade edildiğinde açıktır, çünkü bu olmasaydı herkes diş hekiminin implanttan bahsettiği hafta bir poliçe satın alırdı. Ancak bu, bir soruna yanıt olarak alınan bir Zahnzusatz'ın neredeyse işe yaramaz olduğu ve Zahnstaffel'i reklamı yapmayan tarifelerin bu cömertliği başka bir yerde, genellikle daha sıkı bir Gesundheitsprüfung'da fiyatlandırdığı anlamına gelir. Yüzdeden önce Staffel'i okuyun.
Üçüncü tuzak, gerçek paraya mal olan ve kimsenin açıklamadığı bir tuzaktır: tarifenin Bonusheft'inizle nasıl etkileşimde bulunduğu. Yıllık kontrolde damgalı küçük kitapçığı saklayın ve protez için yasal sabit sübvansiyon, belgelenmiş beş ve on yılın ardından kademeli olarak artar. Bu bedava paradır ve ne olursa olsun bunu toplamanız gerekir. Ancak ek tarifenizin nasıl ifade edildiğine dikkat edin. Bazı tarifeler toplam faturanın bir yüzdesini ödemeyi vaat eder; diğerleri yasal sübvansiyondan sonra kalan farkın bir yüzdesini ödemeyi vaat eder; ve bazıları ödemelerini, GKV ve Zusatz'dan gelen toplamın faturanın belirtilen bir payını aşamayacağı şekilde sınırlandırır. Son ifadeye göre, özenle koruduğunuz Bonusheft'iniz yasal payı artırır ve sigortacının ödemesini aynı miktarda azaltır, böylece siz işi yaparsınız ve sigortacı faydayı cebine koyar. önleyici sağlık hizmetleri üzerine bölüm Bonusheft ve yasal önleme haklarının gerçekte ne kadar değerli olduğunu açıklıyor ve tarife metnini seçmeden önce okumak, sonrasında okumaktan daha faydalı.
O halde pratik bir rehber. İdeal olarak yirmili veya otuzlu yaşlarınızda ve kesinlikle herhangi bir diş hekimi dosyanıza ilginç bir şey yazmadan önce alın. Dişleriniz sıkıcıyken alın. Yıllık ve kümülatif limitleri, tarifenin sadece protezleri değil, diş bakımı ve periodontal tedaviyi de kapsayıp kapsamadığını, profesyonel temizliğin dahil olup olmadığını ve yıllık tutarını, ayrıca çocuklar için ortodontinin kapsanıp kapsanmadığını kontrol edin, çünkü bu büyük ve öngörülebilir bir masraftır ve GKV bunu yalnızca daha ciddi sınıflandırmalarda karşılar. Ve sağlık sorularını dürüstçe yanıtlayın, çünkü aşağıdaki §19 VVG bölümü bunu rahatsız edici derecede somut hale getiriyor.
Krankenhauszusatzversicherung: Chefarzt, Einbettzimmer ve Ne Alıyorsunuz?
Hastane ek teminatı, insanların özel sigortayla en çok ilişkilendirdiği iki şeyi sağlar: Başhekim (Chefarzt) tarafından tedavi ve tek veya iki yataklı oda. Bu, tam bir özel poliçenin yapacağı işi, belirli bir fayda için, kalıcılık olmadan yapan en saf ek teminat örneğidir.
Ne satın aldığınızı ve ne satın almadığınızı net bir şekilde belirleyin, çünkü pazarlama stratejisi net değil. Daha iyi bir tıp hizmeti satın almıyorsunuz. Almanya'daki bir hastanede yasal hastalar, özel hastalarla aynı teşhis, aynı ameliyat, aynı ilaçlar ve aynı yoğun bakım hizmetini alırlar ve kalp krizi geçiren bir hastayı tedavi eden bölüm, öncelikle sigorta durumunuzu sormaz. Satın aldığınız şey, doktor seçimi ve gizliliktir. Ameliyatınızı bizzat gerçekleştirecek başhekimin aylık prim ödemeye değer olup olmadığı ameliyata bağlıdır: rutin ameliyatlarda fark büyük ölçüde itibarla ilgilidir, çünkü kıdemli danışman her zaman en iyi ellere sahip olmayabilir ve genellikle bölümdeki en meşgul idari kişidir; nadir ve zor bir ameliyat için, istediğiniz cerrahı seçmek gerçek bir avantajdır ve başka türlü elde edilmesi zordur. Tek kişilik oda daha dürüst bir şekilde değerlendirilir. Almanya'daki bir hastanede paylaşımlı oda, yabancı birinin televizyonu, yabancı birinin ziyaretçileri ve yabancı birinin gecesi anlamına gelir ve iki hafta boyunca böyle bir odada kalan insanlar, primi daha sonra nadiren abartılı bulurlar.
Satın almadan önce kontrol etmeniz gereken iki şey var. Birincisi, günlük muafiyet: birçok tarife, günlük muafiyetle çok daha ucuzdur; bu, kısa süreli bir konaklamanın maliyetini karşılayabilecek ve sadece uzun süreli bir konaklamaya karşı koruma isteyen herkes için mantıklı bir tercihtir. İkincisi ve bu en önemli olanı, tarifenin başhekim ücretiyle ilgili ne yaptığını sorun. Özel sağlık hizmetleri, temel oranın üzerinde çarpanlara izin veren Gebührenordnung für Ärzte (Hekimler için Fatura Yönetmeliği) kapsamında faturalandırılır ve ciddi bir işlem için kıdemli bir danışmanın faturası genellikle daha yüksek çarpanlarda yer alır. Tarifeniz yalnızca standart çarpana kadar geri ödeme yapıyorsa, poliçeyi satın aldığınız faturanın tam olarak tutarını şahsen ödemek zorunda kalacaksınız. İşte ucuz hastane tarifelerinin ucuz olmasının nedeni budur ve siz sormadığınız sürece satış görüşmesinde bu soru gündeme getirilmeyecektir.
Son olarak, bu ürünün kimler için uygun olmadığını belirtelim. Eğer zaten PKV (Özel Sağlık Sigortası) kapsamındaysanız, bu sigortaya sahipsiniz ve tekrar satın almak anlamsız olur. Eğer GKV (Genel Sağlık Sigortası) kapsamındaysanız ve önümüzdeki on yılda gerçekçi hastane riskiniz bir komplikasyonsuz doğum veya bir laparoskopik işlem ise, on yıl boyunca ödeyeceğiniz prim, birçok hastanede seçenek olarak sunulan, hastaneye yatışta daha iyi bir oda için ödeyeceğinizden daha fazla olabilir. Sigorta yaptırmadan önce alternatifin fiyatını hesaplayın.
Ambulante Zusatzversicherung: Hakkında En Çok Düşünülmesi Gereken Kişi
Ayakta tedavi ek teminatı, en esnek kategori olup değerinin en çok değişkenlik gösterdiği kategoridir. Gözlük ve kontakt lensler, Heilpraktiker ve doğal tedavi, ek aşılar, yasal modelin ötesinde işitme cihazları ve reçete ücretlerinin geri ödenmesi gibi çeşitli hizmetleri bir araya getirir. Ayrıca, sigortacıların insanlara farkında olmadan kendi ceplerinden ödeyebilecekleri bir hizmet için aylık prim sattığı kategori de burasıdır.
Satın almadan önce hesaplamaları yapın, çünkü bu sefer hesaplamalar kolay. Listelenen kalemlere son üç yılda gerçekten ne kadar harcadığınızı toplayın. Cevap bir çift gözlük ve bir fizyoterapi seansı ise, dürüst sonuç şudur ki, zaten karşılayabileceğiniz bir masrafı sigorta ettirmeyi teklif ediyorsunuz; bu da kötü bir sigorta satın alımının tanımıdır. Sigorta, can yakacak riskler içindir, sadece can sıkıcı masraflar için değil ve bir gözlük sigortası, sigortacının kar marjı eklenmiş bir tasarruf planına yakındır. eczaneler ve reçeteler üzerine bölüm Bu metin, yasal Zuzahlung'u ve daha da önemlisi, yıllık katılım payınızı gelirinizin bir payı olarak sınırlayan ve birçok kişinin asla talep etmediği §62 SGB V Belastungsgrenze maddesini açıklamaktadır. Aynı maliyete iki kez sigorta yaptırmadan önce bilmediğiniz bir sınırlama ile zaten korunup korunmadığınızı kontrol edin.
Ayakta tedavi sigortasının faydalı olduğu ve belirli bir şekle sahip olduğu durumlar vardır. Doğal veya tamamlayıcı tedaviye bağlılığınız varsa ve düzenli olarak kullanıyorsanız, Heilpraktiker'i kapsayan bir tarife kendini amorti edecektir, çünkü GKV çoğunlukla kendini amorti etmeyecektir ve harcamalar tahmin edilebilir olacaktır. Reçeteniz güçlü ve sık sık değişiyorsa, gözlük sigortası mantıklı olabilir. Ortodonti tedavisine ihtiyaç duyacak çocuklarınız varsa, ayakta tedavi tarifesi yerine diş tarifesine bakın. Ve iş için Avrupa dışına seyahat ediyorsanız, bunun yerine bir sonraki bölüme bakın; bu, neredeyse herkesin gerçekten ihtiyaç duyduğu ayakta tedaviye yakın bir üründür.
Bu konuların hepsine dahil edilmesi gereken yapısal bir nokta var. Ayakta tedavi tarifeleri genellikle hastane ve diş sağlığı kapsamıyla birlikte tek bir "premium paket" halinde satılır. Paketler kullanışlıdır ve neredeyse hiçbir zaman ayrı ayrı seçeceğiniz paketlerin toplamından daha ucuz değildir, çünkü satın almayacağınız bileşenleri de içerirler. İstediğiniz modülleri satın alın, istemediklerinizi reddedin.
Auslandsreisekrankenversicherung: Ucuz, Küçük ve Gerçekten Gerekli
Bu bölümde koşulsuz olarak tavsiye edilen tek bir ürün varsa, o da budur. Seyahat sağlık sigortası, yıllık olarak tek bir restoran yemeğinin fiyatına yaklaşık olarak eşittir, tüm hane halkınızı aile tarifesiyle kapsar ve bir Avrupalıyı gerçekten iflas ettirebilecek tek tıbbi olaya karşı koruma sağlar: eve uçakla geri gönderilme ihtiyacı.
Mevcut sigortanızın tam olarak neyi kapsamadığını anlayın, çünkü asıl eksiklik insanların sandığı yerde değil. AB ve AEA içinde Avrupa Sağlık Sigorta Kartınız, yerel halkla aynı şartlarda devlet tarafından sağlanan tıbbi olarak gerekli tedaviye erişmenizi sağlar; bu gerçek ve değerli bir haktır. Ancak üç noktada durur ve üçü de önemlidir. Sadece devlet sağlık hizmetlerini kapsar, bu nedenle bazı ülkelerde ambulansın sizi götürdüğü özel bir klinikte tedavi görürseniz, hiçbir şeyi karşılamayabilir. Birçok üye devlette önemli miktarda olan yerel hastanın fatura payını karşılamaz. Ve geri dönüşü kapsamaz. Geri dönüşe katkı payı da değil, kısmi geri dönüş de değil. Hiçbir şey. Avrupa içinden tıbbi gözetim altında eve dönüş uçuşu binlerce avroya, dışından ise on binlerce avroya mal olur ve faturası size kesilir. AB dışında EHIC hiçbir şey yapmaz ve GKV genellikle sosyal güvenlik anlaşması olan ülkeler dışında ve sadece sınırlı oranlarda yurtdışındaki tedaviyi karşılamaz.
Yani ürün, tam olarak bu açığı kapatan küçük, ucuz bir poliçe: tıbbi olarak gerekli yurt dışı tedavisi, eğer oraya giderseniz özel fiyatlarla ve varoluş nedeni olan, tıbbi olarak mantıklı geri dönüş (medizinisch sinnvoller Rücktransport). Bu ifadeyi ısrarla kullanın. Daha eski ve daha ucuz tarifelerde "medizinisch notwendig" (tıbbi olarak gerekli) ifadesi kullanılır ve bu ayrım akademik değildir: "gerekli" ifadesi, yerel olarak yeterince tedavi edilemediğiniz durumlarda geri dönüşün ödendiği anlamına gelebilir; yani, Türkiye'deki bir hastanede yetkin bir şekilde tedavi edilen kırık bir bacak, evde iyileşmeyi çok isteseniz bile, tazminat talebi kapsamına girmez. "Mantıklı" (synnvoll) ifadesi, ödemeyi sağlayan ifadedir.
Bu durum, Alman pazarında kimsenin bahsetmeyi düşünmediği bir nedenden dolayı, Almanya'daki yabancılar için Almanlardan daha önemlidir. Yıllık eve dönüş yolculuğunuz, yurt dışı yolculuğudur. Aileniz Manila, São Paulo veya Lagos'taysa, komşu bir ülkeye iki haftalık bir tatile gitmiyorsunuz, yılda birkaç haftayı başka bir kıtada, genellikle çocuklarınızla birlikte, EHIC'in kapsamı dışında geçiriyorsunuz. Tarifenin azami seyahat süresini kontrol edin, çünkü birçoğu tek bir seyahati altı veya sekiz hafta ile sınırlandırıyor ve uyruğunuzun veya olağan ikametgahınızın ülkesini kapsayıp kapsamadığını kontrol edin; bazıları bunu yapıyor ve bu da poliçeyi tam olarak yaptığınız seyahatler için değersiz hale getiriyor. Ayrıca ters yöndeki tuzağa da dikkat edin: bir gurbetçi veya uluslararası seyahat poliçesi bir seyahat poliçesidir. §193(3) VVG'yi karşılamaz, ikamet ettiğiniz ülkenin sağlık sigortası olarak Ausländerbehörde'yi karşılamaz ve Almanya'da Sigorta Esasları Bu durum, söz konusu politikaların neden başarısız olduğunu tam olarak açıklıyor.
Krankentagegeld: Serbest Çalışanların Atlayamayacağı Vergi.
Bu, en büyük sonuçlara yol açabilecek ancak en az tanınan ek üründür ve serbest meslek sahibiyseniz, sahip olmak güzel bir şey değildir. Uzun süren bir hastalığın kötü bir yıl olmasıyla işinizin sonu olması arasındaki farkı yaratır.
Öncelikle yasal sistemin bir çalışan için neler yaptığına bakalım, çünkü bu sistem cömerttir ve temel bir ölçüt belirler. Hastasınız; işvereniniz Entgeltfortzahlungsgesetz (Engel Geliri Ödeme Yasası) uyarınca altı hafta boyunca tam maaşınızı ödemeye devam eder; yedinci haftadan itibaren Krankenkasse (Kredi Fonu) Krankengeld (Kredi Geliri) öder. §47 SGB V (İşletme Geliri Kanunu) uyarınca, Krankengeld düzenli brüt kazancınızın %70'i olup net maaşınızın %90'ını aşamaz ve yalnızca Beitragsbemessungsgrenze'ye (Vergi Geliri Sınırı) kadar olan gelir üzerinden hesaplanır; bu da 2026 yılında aylık 5,812.50 euro'da artışın durduğu anlamına gelir ve bu da katkı payları düşülmeden önce aylık yaklaşık 4,069 euro'luk brüt Krankengeld tavanı sağlar. §48 SGB V (İşletme Geliri Kanunu) uyarınca, aynı hastalık için üç yıl içinde en fazla 78 hafta süreyle ödenir. Yani en iyi senaryoda bile üç eksiklik var: tam maaş değil, maaşınız ne olursa olsun bir üst sınır var ve sonunda sona eriyor.
Şimdi insanları şaşırtan durum şu: §44 Abs. 2 Nr. 2 SGB V uyarınca, ana mesleği serbest meslek olan bir kişinin, fonuna bir Wahlerklärung (üyeliğinin bu fonu da içermesi yönünde açık bir seçim) vermediği sürece hiçbir şekilde sağlık yardımına hak kazanma hakkı yoktur. Bu, tesadüfen tamamlanmış sayılabilecek bir formalite değildir. Bu beyanı hiç vermeyen ve daha sonra dört ay boyunca çalışamayan bir serbest meslek sahibi, yasal sistemden ilk günden itibaren hiçbir şey alamaz. Ücret indirimi de değil. Hiçbir şey. Ve eğer özel sigortanız varsa, özel sistemde tasarım gereği hiç sağlık yardımı yoktur; bu nedenle serbest meslek sahipleri için özel tarifeler, sağlık yardımı bileşenini de içerecek şekilde fiyatlandırılır. §193(3) VVG, tıbbi masraflarınızı sigortalamanızı zorunlu kılar. Kimse sizi gelirinizi sigortalamaya zorlamaz.
Günlük hastalık ödeneği (Krankentagegeld), tüm bu ihtiyaçları karşılayan bir üründür. Günlük bir tutar ve ödemenin başlaması için geçmesi gereken gün sayısı olan Karenzzeit'i seçersiniz ve poliçe, çalışamaz durumda olduğunuz belgelendiği sürece bu tutarı öder. Tasarım soruları basittir ve doğru yapılması önemlidir. Günlük tutarı, faturalarınıza değil, gerçek net gelirinize ve gerçek sabit giderlerinize göre belirleyin ve ödemenin vergisiz olduğunu, ancak işletmenizin kira, leasing ve sigorta giderlerinin gelmeye devam ettiğini unutmayın. Karenzzeit'i, kendi rezervlerinizin gerçekten tükendiği yere ayarlayın: altı haftalık sürekli maaşı olan bir çalışan 43. günü ister ve daha erken bir teminat için ödeme yapmamalıdır; üç aylık birikimi olan bir serbest çalışan daha geç bir başlangıç ve çok daha düşük bir prim ödeyebilir; rezervi olmayan bir serbest çalışan ise erken bir başlangıç ister ve bunu belirtmelidir. Ayrıca tarifedeki "Arbeitsunfähigkeit" (iş göremezlik) tanımını da kontrol edin, çünkü bazı poliçeler geçici olarak değil, kalıcı olarak iş göremez ilan edildiğiniz anda ödemeyi durdurur; bu da tam olarak paraya ihtiyaç duyacağınız andır ve bu risk Berufsunfähigkeitsversicherung (iş göremezlik sigortası) kapsamına girer. Almanya'da Sigorta Esasları Bu sınırın bulunduğu yeri kapsar.
Gesundheitsprüfung ve §19 VVG: Doğru Cevap Verin
Bu bölümün bu yarısındaki her ürün, sağlıkla ilgili sorular içeren bir başvuru formu ve bir sağlık kontrolü (Gesundheitsprüfung) anlamına gelen, sigorta kapsamındadır. Zorlu bir cevabı yumuşatma isteği anlaşılabilir ve buna boyun eğmenin sonuçları ağırdır; bu bölüm, mekanizmanın kendi ülkesinde farklı şekilde ele alınması nedeniyle herkes için açık olmaması sebebiyle mevcuttur.
§19 Abs. 1 VVG, sözleşme beyanınızı yapmadan önce, sigortacının kararında önemli olan ve sigortacının yazılı olarak sorduğu, bildiğiniz risk durumlarını açıklamanızı gerektirir. Bu son madde sizin korumanızdır: Sorulan sorulara yazılı olarak cevap vermekle yükümlüsünüz ve genel olarak hayat hikayenizi gönüllü olarak anlatma yükümlülüğünüz yoktur. Ancak sorulan sorular geniş kapsamlıdır, genellikle beş veya on yıl öncesine kadar uzanır ve sadece tedavileri değil, konsültasyonları ve teşhisleri de kapsar. §19 Abs. 2 uyarınca, yükümlülüğün ihlali sigortacıya sözleşmeden çekilme hakkı verir ve çekilme bir tazminatın iadesi değildir: teminatı ortadan kaldırır. Yıllarca prim ödediğiniz bir poliçenin, talepte bulunduğunuz anda hiç var olmadığı ortaya çıkacaktır.
Kanun acımasız değil ve derecelendirmeleri bilmekte fayda var. §19 Abs. 3 uyarınca, yükümlülüğü kasten veya ağır ihmal yoluyla ihlal etmediğiniz durumlarda cayma hakkı ortadan kalkar ve sigortacı bundan sonra ancak bir aylık bildirimle sözleşmeyi feshedebilir. §19 Abs. 4 uyarınca, sigortacının sözleşmeyi farklı şartlarda bile olsa zaten yapmış olacağı durumlarda, ağır ihmal nedeniyle cayma ve fesih hakkı ortadan kalkar ve bu diğer şartlar sözleşmenin bir parçası haline gelir. Dolayısıyla, 2019'da fizyoterapi randevusunu unutan dürüst başvuru sahibi, bel ameliyatından bahsetmeyen başvuru sahibinden çok farklı bir konumdadır. Kanunun çizdiği sınır sizin ruh halinizdedir ve sigortacı, tazminat talebinden sonra bunu tıbbi dosyanızdan yeniden oluşturacaktır.
Bu da pratik tavsiyelere götürüyor ve bunlar pek de cazip değil. Formu doldurmadan önce kendi kayıtlarınızı edinin. Soruların kapsadığı dönem için dosyanızda neler olduğunu Hausarzt'ınıza sorun, çünkü size ne bildiğiniz soruluyor ve altı yıl önceki bir konsültasyon hakkında hatırladıklarınız, yazılanlar için yetersiz bir rehber olacaktır. Her soruyu tam olarak sorulduğu gibi yazılı olarak yanıtlayın ve gönderdiğinizin bir kopyasını saklayın. Asla bir acentenin formu sizin yerinize doldurmasına izin vermeyin ve asla "bunu belirtmemize gerek yok" tavsiyesini kabul etmeyin, çünkü bunu söyleyen kişi iş tamamlandıktan sonra ücret alır ve hasar sırasında hazır bulunmayacaktır. Önceden var olan bir rahatsızlık ek ücret veya muafiyet anlamına geliyorsa, ek ücreti veya muafiyeti kabul edin. Diziniz için yazılı bir muafiyet içeren bir poliçe, diziniz hariç her şeyi karşılar. Sessizlikle elde edilen bir poliçe ise hiçbir şeyi karşılamaz. Aynı kanunlar bütünü, imzalayacağınız her Alman sigorta sözleşmesinde açıklama, riskin ağırlaştırılması ve ağır ihmali düzenler ve Ev Sigortasının Temelleri Risklerin daha kolay görülebildiği bir ortamda, VVG'nin 19, 28 ve 81. maddelerini derinlemesine inceler.
Önceden Var Olan Hastalıklar, Bekleme Süreleri ve Zamanlamanın Her Şeyi Belirlemesinin Nedenleri
Başvuru sahibi ile ek poliçe arasında iki mekanizma bulunmaktadır ve yabancılar bu iki mekanizmayla da en kötü anda, yani ülkeye geldikten, yerleştikten, doktor bulduktan ve nihayet bir şeylere baktırdıktan sonra karşılaşırlar.
İlk olarak, önceden var olan bir rahatsızlık söz konusu ve Alman piyasası bunu ciddiyet derecesine göre artan sırayla dört şekilde ele alıyor: normal teminat; ek ücretle teminat; etkilenen vücut bölümü veya rahatsızlığın yazılı olarak kapsam dışı bırakılmasıyla teminat; veya ret. Hangisini alacağınız sonradan pazarlık konusu değildir ve nasıl hissettiğinize değil, başvurduğunuz gün dosyanızda bulunan bilgilere göre belirlenir. Bu, neredeyse bir yasa haline gelen düzenli bir kalıp oluşturur: sonunda diş sigortasına bakmanızın nedeni, artık iyi şartlarda sigorta yaptıramamanızın nedenidir. Diş hekiminizin geçen ay bahsettiği diş eti tedavisi dosyanızda yer alıyor. Başvuruda bu konu soruluyor. Cevaplanmaya değer hiçbir soru olmadan 30 sterlin gibi mütevazı bir miktara mal olacak olan tarife, şimdi kapsama alınmasını istediğiniz tek şey için bir kapsam dışı bırakma maddesi içeriyor.
İkincisi, bekleme süresidir ve bu, tamamen sağlıklı kişiler için bile geçerlidir. Çoğu ek tarife, genel olarak üç aylık bir bekleme süresi ve diş hekimliği, psikoterapi ve gebelikle ilgili hizmetler için genellikle sekiz aylık daha uzun bir bekleme süresi öngörür; bu süreler, daha önce açıklanan diş sigortasının üzerine eklenir. Gebelik, bu durumun en çok ve en tahmin edilebilir şekilde kendini gösterdiği yer olduğu için ayrı bir cümleyi hak ediyor: pozitif bir testten sonra satın alınan bir hastane tarifesi doğum masraflarını karşılamaz ve birçok kişi bunu ikinci ayda keşfeder. Sigortacının mantığı kötü niyetli değil, aritmetiktir; çünkü ihtiyaç duyduğunuzda satın alabileceğiniz bir ürün sigorta değil, ek adımları olan bir ödeme planıdır.
İkisini bir araya getirdiğinizde, işleyiş kuralı rahatsız edici derecede basittir. Ek sigortayı, ihtiyaç duymadığınız bir dönemde satın alın. Bu dönem gerçektir ve sınırlıdır: kabaca yirmili ve otuzlu yaşlarınızdır, teşhisler birikmeden önce ve aileyle ilgili sigorta için düşündüğünüzden aylar önce kapanır. Burada zekice bir çözüm yok ve bunu çözen bir ürün de yok, çünkü tüm piyasa tam olarak bunun üzerine kurulmuş. Kontrol edebileceğiniz tek karar, ne zaman başvuracağınızdır.
Bu durum özellikle yeni gelenler için bir anlam ifade ediyor ve bu, bölümün geri kalanından daha umut verici. Yukarıda bahsedilen her şey ek teminatla ilgili. GKV ile ilgili değil ve bu karşıtlığı belirtmekte fayda var çünkü sigortalı piyasalardan gelen insanlar buna ilk başta inanmıyor. Yasal sistem sigorta sağlamaz. Sağlıkla ilgili soruları yoktur, mevcut rahatsızlıklar için bekleme süreleri yoktur, ek ücretler yoktur ve retler yoktur. Yasal bir fon tıbbi geçmişiniz hakkında soru soramaz ve kronik bir rahatsızlığınız olduğu için sizden daha fazla ücret talep edemez. Almanya'ya bir teşhisle gelirseniz, GKV sizi maaşınız üzerinden herkesle aynı fiyattan kabul eder ve bu bölümün her iki yarısında da fiyatlandırmayı özel piyasa belirler.
Sayıları Hesaplamanıza Yardımcı Olan Araçlar
Bu bölümde kasıtlı olarak aritmetik olarak bırakılan işlemleri yapan iki hesap makinesi var ve her ikisi de Werkzeu.ge'de bulunuyor. Werkzeu.ge, WeLiveIn.de'nin arkasındaki şirket olan Cryon UG tarafından geliştirilen, Alman bürokrasisi, vergileri ve evrak işleri için tarayıcı tabanlı bir araç platformudur. Her ikisi de ücretli Plus kademesindedir, her ikisi de yapay zekâ destekli değil, deterministiktir ve hiçbiri tavsiyenin yerini tutmaz.
MKS Krankenkassen-Beitragsrechner Bu bölümün ilk yarısı için daha uygun olan seçenek budur. 2026 yılı yasal katkı payınızı ortalama yerine fonunuzun gerçek Zusatzbeitrag'ını kullanarak hesaplar, çocuksuzluk ek ücretini de içeren bakım sigortasını ekler, işveren ve çalışan paylarını ayırarak doğru rakamı özel bir teklifle karşılaştırmanızı sağlar, Beitragsbemessungsgrenze'de otomatik olarak sınırlama getirir ve yirmiden fazla büyük fonu karşılaştırır. Burada önemli olan, bir PKV seçeneği ve bir Familienversicherung ayarı içermesidir; bu da bu bölümün çoğu durumda belirleyici olduğunu söylediği hesaplamayı yapabileceğiniz anlamına gelir: yasal tarafın, eş ve çocuklarla birlikte maliyeti ile özel tarafın her birinin ayrı ayrı fiyatlandırıldığı maliyetini karşılaştırmak.
MKS Krankenkassen-Wert-Check Yandaki soruyu yanıtlıyor. %14.6'lık taban her yerde aynı olduğundan, fonlar yalnızca ek katkı payı (Zusatzbeitrag) ve her birinin kendi tüzüğüne eklediği ek avantajlar (Satzungsleistungen) üzerinden rekabet eder; bunlar arasında profesyonel diş temizliği, osteopati, seyahat aşıları veya sağlık kurslarına katkılar yer alır. Wert-Check, fonları maliyet, fayda kapsamı, esneklik ve aile değeri açısından birlikte puanlandırır ve bu puanlama, gerçekte ne kadar sağlık hizmeti kullandığınıza göre ağırlıklandırılır; böylece en ucuz ek katkı payının gerçekten en iyi anlaşma olup olmadığını veya biraz daha fazla ücret alan bir fonun farktan daha fazlasını geri verip vermediğini görebilirsiniz. Bu ek avantajların birçoğu, hareketli bir ek katkı payının size sunacağı şeylerle doğrudan örtüşür; bu nedenle, satın almadan önce bunu incelemeye değer.
Her zamanki uyarılar, elbette. Werkzeu.ge, Kasım 2026 sonuna kadar beta aşamasındadır ve kendi şartlarında araçların eksik olabileceği belirtilmiştir. Ücretsiz sürümünde reklam bulunur ve ücretsiz araçlar platformun bir alt kümesidir. Hazırlık ve hesaplama yapar, herhangi bir yetkili makama veya sigorta şirketine hiçbir şey sunmaz ve açıkça yasal, vergi veya finansal tavsiye niteliğinde değildir. Burada adı geçen her iki araç da Plus sürümündedir, bu nedenle mevcut sürümleri ve maliyeti kontrol edin. fiyatlandırma sayfası Burada da dahil olmak üzere başka yerlerde belirtilen herhangi bir rakama güvenmek yerine.
Sonra ne yapacağız
Öncelikle bir karar vermeniz gerekip gerekmediğini belirleyin. Brüt yıllık maaşınızı, 2026 yılı için yıllık 77,400 Euro veya aylık 6,450 Euro olan Versicherungspflichtgrenze (Sigorta Zorunluluk Sınırı) ile karşılaştırın. Bu sınırın altında, bir çalışan olarak zorunlu olarak sigortalısınız ve kamu veya özel sağlık sigortası sorusu sizin için çözülmüş durumda, bu nedenle gerçek kararlarınızın olduğu bu bölümün ek kısmına geçin. Bunun üstünde veya bir memur ya da serbest meslek sahibi olarak, herhangi bir teklifi okumadan önce aile bölümünü tekrar okuyun.
Özel sigorta yaptırmayı düşünüyorsanız, kimseyle konuşmadan önce iki rakamı not edin. Çalışan olmaktan çıktığınızda hane halkı geliriniz ne olur ve bugün 60 yaşında birinin aynı tarife primi ne kadardır? İkinci rakamı doğrudan sigortacıdan isteyin; onlar cevaplayabilir ve cevap herhangi bir tahminden daha bilgilendiricidir. Bu iki rakam birbirine uymuyorsa, kararınızı vermişsiniz demektir ve ilk yıl tasarruflarınız bunu değiştirmez. Zaten özel sigortanız varsa ve prim ödemekte zorlanıyorsanız, bir sonraki adımınız §204 VVG ve kendi sigortacınız içinde Tarife Değişikliği (Tareweechsel) yapmaktır; iptal, yeni bir sigortacı veya karşılaştırma portalı kullanmak değil.
Yasal sınırlar içinde kalıyorsanız, bu ay üç şeye bir saat ayırın. %2.9'luk ortalamayı varsaymak yerine, fonunuzun gerçek ek ödeme oranını (Zusatzbeitrag) araştırın, çünkü pahalı bir fon ile ucuz bir fon arasındaki fark, aynı sağlık hizmeti için yılda birkaç yüz euro'dur ve fon değiştirmek kolaydır. Eğer yoksa, bugün bir yurt dışı seyahat sağlık sigortası (Auslandsreisekrankenversicherung) satın alın ve tıbbi açıdan anlamlı geri dönüş ulaşımı (medizinisch sinnvoller Rücktransport) içerdiğinden ve her yıl uçtuğunuz ülkeyi kapsam dışı bırakmadığından emin olun. Ve eğer serbest meslek sahibiyseniz, sağlık sigorta hesabınıza giriş yapın ve dosyanızda bir sağlık geliri beyanı (Krankengeld Wahlerklärung) olup olmadığını yazılı olarak teyit edin, çünkü yoksa, ilk günden itibaren kendi geliriniz için sigortasızsınız.
Ardından, ek teminat istiyorsanız, satıldığı sıraya göre değil, riskin hak ettiği sıraya göre alın. İlk olarak seyahat teminatı, çünkü son derece ucuz ve gerçekten yıkıcı bir olayı kapsıyor. Serbest meslek sahibiyseniz, ikinci olarak sağlık sigortası (Krankentagegeld). Ondan sonra diş sigortası, ve dişleriniz sıkıcıyken alın. Hastane teminatı en son ve ancak alternatifini fiyatlandırdıktan sonra. Herhangi bir başvuru formunu doldurmadan önce kendi sağlık kayıtlarınızı aile hekiminizden alın, her soruyu tam olarak sorulduğu gibi yanıtlayın ve sessiz kalmak yerine ek ücreti veya muafiyeti kabul edin. Ve bu nasıl sonuçlanırsa sonuçlansın, tüm bu bölümde geçerli olan asimetriyi unutmayın: ek poliçelerin hepsi gelecek yıl iptal edilebilir, ancak sistem kararı 55 yaşından sonra geri alınamaz.
kaynaklar
Bu bölümdeki bilgiler, en son Temmuz 2026'da gözden geçirilmiş, aşağıda listelenen resmi kaynaklar ve yayınlara dayanmaktadır. Bu bilgiler genel bir yönlendirme kılavuzudur, bireysel hukuki, vergi veya tıbbi tavsiye niteliği taşımaz.
Bu makale İngilizceden çevrilmiştir.
