Buy now pay later: 20 Kasım'dan yeni kredi kuralları

Online alışverişte sonradan ödemek Almanya'da düzenlenmiş bir kredi haline geliyor. 20 Kasım 2026 Cuma gününden itibaren Klarna ve PayPal gibi hizmetlerin sunduğu birçok "şimdi al, sonra öde" teklifi ve 200 euronun altındaki küçük krediler ilk kez Alman tüketici kredisi hukukunun kapsamına girecek. Sağlayıcıların anlaşmadan önce geri ödeme gücünüzü kontrol etmesi, maliyetler hakkında önceden açık bilgi vermesi ve krediyi 14 gün içinde iptal etmenize izin vermesi gerekecek. Değişiklik, 27 Kasım Black Friday'den bir hafta önce geliyor, bu yüzden sezonun ilk büyük alışveriş yoğunluğu yeni kurallar altında yaşanacak.

Yeni yasa, revize edilmiş AB Tüketici Kredisi Direktifi'ni (Direktif 2023/2225, çoğu zaman CCD II olarak anılır) uygular ve aynı tarihten itibaren tüm AB genelinde geçerlidir. Federal Meclis (Bundestag) Almanca metni Nisan ayında kabul etti, eyaletleri temsil eden Federal Konsey (Bundesrat) ise 8 Mayıs'ta onayladı. Bu bilgi, hukuk haber servisi beck-aktuell ve finans portalı biallo tarafından aktarıldı.

20 Kasım'dan itibaren neler kredi sayılacak

Şimdiye kadar Alman hukuku, "sonra öde" seçeneklerinin çoğunu kredi kurallarının korumasının dışında tutan birkaç istisna içeriyordu. 200 euronun altındaki krediler, faizsiz ve ücretsiz krediler veya ödeme ertelemeleri ile üç ay içinde düşük maliyetle geri ödenen krediler büyük ölçüde kapsam dışındaydı. Sonradan ödeme ürünlerinin çoğu tam da bu boşluklarda faaliyet gösteriyordu. Yeni kurallar bu üç istisnanın hepsini kaldırıyor. Almanya'daki Avrupa Tüketici Merkezi (EVZ) tarafından aktarıldığına göre kurallar, 20 Kasım'da veya sonrasında yapılan her sözleşmeye uygulanacak. Bu tarihten önce yapılan alımlar ve taksit planları eski hukuka göre devam edecek.

PayPal müşterileri için bu, popüler "30 gün sonra öde" seçeneğinin artık tüketici kredisi sayılması anlamına geliyor. Teknoloji sitesi inside digital'e göre PayPal'in taksitli ödemeleri zaten kredi olarak değerlendiriliyordu ve ek yükümlülüklere tabi olacaklar. Klarna için değişiklik en çok faturayla ödeme seçeneğini ilgilendiriyor. Ertelemeyi mağaza değil de Klarna ya da başka bir ödeme hizmeti sağlıyorsa yeni yasa uygulanır. Hem Berliner Zeitung hem de inside digital bunu açıklıyor.

Klasik faturayla alışveriş (Kauf auf Rechnung) yeni kuralların dışında kalabilir. Bu, ödeme süresini mağazanın kendisinin tanıması, faiz ya da ücret alınmaması ve ertelemeyi üçüncü bir tarafın finanse etmemesi durumunda geçerlidir. Her iki yayına göre küçük perakendeciler 50 güne kadar süre tanıyabilirken, büyük online mağazalar en fazla 14 gün verebiliyor. Ödemeleri toplayıp faizsiz olarak sonradan tahsil eden belirli banka kartları da istisna kapsamında kalmaya devam ediyor.

Kredi değerlendirmesi ve yeni haklarınız

En dikkat çekici değişiklik kredi değerlendirmesidir (Kreditwürdigkeitsprüfung). Her "şimdi al, sonra öde" sözleşmesinden önce sağlayıcı, tutar ne kadar küçük olursa olsun, geri ödeme gücünüzün olup olmadığını değerlendirmek zorundadır. Diğer açık "sonra öde" alımları da dahil olmak üzere mevcut borçlar hesaba katılmalıdır. Borç verenler değerlendirme için sosyal medya verilerini ya da sağlık verilerini kullanamaz. Karar otomatik olarak verilir ve reddedilirseniz, gerekçe isteyebilir ve kararın bir insan tarafından gözden geçirilmesini talep edebilirsiniz.

Ayrıca cayma hakkı (Widerrufsrecht) da kazanıyorsunuz. Küçük tutarlar için bile, herhangi bir gerekçe göstermeden kredi sözleşmesini 14 gün içinde iptal edebilirsiniz. Sağlayıcı gerekli bilgileri vermezse süre uzar, ancak EVZ ve biallo'ya göre bu süre sözleşmenin yapılmasından itibaren en fazla on iki ay ve 14 gün sonra sona erer. İmzalamadan önce sağlayıcılar maliyetleri, geri ödeme tarihlerini ve geç ödemenin sonuçlarını size bildirmek zorundadır. Inside digital, PayPal'in faizsiz ürünlerinde, geç ödeme halinde kredinin maliyet doğurabileceğine dair bir uyarı göstereceğini bildiriyor.

Mali sıkıntıya düşerseniz, borç verenler yasal işlem başlatmadan önce ödemeyi kolaylaştıracak yollar sunmak zorundadır. Bunlar arasında ödeme molası, daha uzun vade ya da daha düşük taksitler yer alır. Hem beck-aktuell hem de EVZ bunu vurguluyor. EVZ ayrıca kredi reklamlarının artık kredi çekmenin mali durumunuzu iyileştireceğini öne süremeyeceğini ekliyor. Kredi sözleşmeleri artık e-posta ya da uygulama üzerinden, elle atılan imza olmadan, yazılı biçimde de yapılabilecek.

Sonradan ödemenin neden düzenlendiği

Reform gerçek bir borç sorununa yanıt veriyor. Alman finansal denetim kurumu BaFin'in yaptığı ve Berliner Zeitung ile inside digital'in aktardığı bir ankete göre, "şimdi al, sonra öde" kullanıcılarının yüzde 14'ü açık faturalarının takibini kaybettiğini söylüyor. 30 yaş altındakilerde bu oran yüzde 24. Yüzde 12'si bu tür alımlardan 500 euronun üzerinde borç biriktirmiş. Berliner Zeitung'a göre Almanya'da 18 ila 60 yaş arasındaki her beş kişiden yaklaşık biri online alışverişte sonradan öder. inside digital'e göre PayPal ise Almanya'da 15 milyondan fazla müşterinin 30 gün sonra ödeme ya da taksit seçeneklerini kullandığını açıklıyor.

Ödeme sağlayıcıları, çoğu müşteri için ödeme ekranında fazla bir şey değişmeyeceğini söylüyor. PayPal, inside digital'e sonradan ödeme ürünleri için zaten kredi değerlendirmesi yaptığını ve yasanın bunu zorunlu hale getirdiğini belirtti. Ancak netzwelt haber sitesi, daha önce kolayca onaylanan bazı alışverişlerin, özellikle kredi verileri zayıf olan ya da birden fazla açık ödemesi bulunan kişiler için artık reddedilebileceği konusunda uyarıyor. Black Friday'de büyük bir alışveriş için sonradan ödeme seçeneğine güvenen kişiler, bu seçeneğin sunulacağını varsaymamalı.

Sonradan ödeme kurallarının gurbetçiler için anlamı

Almanya'ya yakın zamanda taşındıysanız, Schufa gibi kredi kuruluşlarının sizin hakkınızda çok az veri tutmuş olabilir. Bu yüzden sonradan ödeme seçeneğine güvenmeden önce hazırlıklı olmakta fayda var. Berliner Zeitung, alışveriş yapmadan önce açık sonradan ödeme tutarlarını kapatmanızı, Schufa'dan ücretsiz veri kopyanızı erkenden istemenizi (kuruluşun yanıt vermesi bir aya kadar sürebilir) ve doğrudan borçlandırma, kart ya da mağazanın kendi faturası gibi ikinci bir ödeme yönteminin hazır olmasını öneriyor. Almanya'da borçlanmanın temellerini Almanya'da kredi ve krediler rehberimiz anlatıyor. Daha önceki bir haberimiz ise kredi puanlamasına ilişkin daha sıkı kurallar konusunu ele aldı.

Yalnızca tek bir ödemeye değil, tüm taksitlerinizin toplamına dikkat edin ve her alım için 14 günlük cayma süresini not edin. Netzwelt ayrıca dolandırıcıların yeni kuralları bahane ederek PayPal ya da Klarna adına sahte e-postalar gönderebileceği, verilerinizi güncellemenizi ya da kredi kontrolünü onaylamanızı isteyebileceği konusunda uyarıyor. Bu nedenle bağlantılara tıklamak yerine resmi uygulamaya giriş yapın. Geri ödemelerde sorun yaşarsanız borç verene erken başvurun. Ücretsiz borç danışmanlığı (Schuldnerberatung) yerel yönetimler, sosyal yardım kuruluşları ve tüketici danışma merkezleri tarafından sunuluyor. EVZ ise hızlı yardım vaat eden veya bir kredi daha teklif eden ticari hizmetlere karşı dikkatli olunmasını tavsiye ediyor.